百万医疗保险经过这几年的发展，竞争已经进入白热化。为了抢夺更多的客户，有的保险公司已经开始试水可带病投保的百万医疗保险。这对于那些因为患有疾病，而被保险公司拒保的人来说，可谓是福音。
但是，经营这类保险产品，对于保险公司来说，将面临更大的经营风险，所以保险责任会相应削弱，在选择的时候也需要注意。本文就来评测两款由众惠财产相互保险社推出的，可带病投保的百万医疗险。它们是：普惠e生、惠享e生。
01投保条件
既然可以带病投保，我们先来看看大家关心的，到底哪些病可以带病投保。
普惠e生：除患有癌症（含原位癌）、尿*症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化这六种疾病外，均可投保。但是，该保险在此基础上，额外排除了部分特定人群，需要特别注意，具体如下图所示。
惠享e生：除健康人群外，患有三高（不含继发性高血压、原发性高血压3级）、乙肝病*携带者（需肝功能正常）、Ⅱ型糖尿病也可投保。
可以看到这两款兄弟产品，定位也是有差别的。普惠e生的投保条件更为宽松，甚至已经达到了百万医疗险的业内最低标准。
糖尿病和三高人群，在投保百万医疗险的时候通常会被拒保，乙肝病*携带者通常也会被“免除肝炎及其并发症责任”。这类核保宽松的医疗险产品，对于有相应疾病的投保人来说是很有意义的。
不过，虽然投保条件宽松，但是这两款带病投保的百万医疗险是否适合你？该如何选择呢？有没有什么坑呢？咱们接着往下看。
02基本信息
普惠e生的投保条件比惠享e生更加宽松，以下是它们的基本信息。
可以看到，普惠e生虽然投保很宽松，只有6项疾病限制，但是投保年龄和续保年龄都很低，大龄人员依然被排除在了保障之外。
另外，就是等待期90天，明显高于其它百万医疗险30天的等待期。
还有，医疗垫付、质重医疗、院外购药全部缺席。看来为了满足带病投保的，确实需要做出一些牺牲啊！
03报销范围和报销比例
这两款产品的报销范围和报销比例如下：
如图所示，虽然惠普e生确实给很多因病无法买保险的人打开了方便之门，但是在报销方面也确实有不小的“阉割”。非癌症住院，只能报销社保内的费用，将较大削弱该保险的作用。
所以，如果患有三高、Ⅱ型糖尿病、乙肝病*携带者，符合惠享e生投保条件的人群，肯定是选择惠享e生更好。对于身体情况更差的人群，则只能选择普惠e生这类更为宽松的保险产品。
04费率
关于费率，我们另外加入一款其它的百万医疗险产品来一起进行对比，方便大家更直观的了解该产品的保费处于什么水平。惠享e生以1万免赔额版本为例，2万免赔额的版本保费会低一些，此处不做详述。
通过对比可见，普惠e生的保费相对更低，但这主要是因为其报销范围更窄，而且限额只有万的缘故。
同等限额下，惠享e生相对于尊享e生这类核保更严格的常规百万医疗险产品来说，保费也要略高一些，尤其是年轻人群，保费明显高出很多。
所以，如果是健康情况良好，肯定是优先选择尊享e生这类常规百万医疗险，相对来说保费更低，保障更广。而对于有健康问题，无法投保常规百万医疗险的人，则只能花更多的钱，去投保惠享e生、普惠e生这类核保宽松的百万医疗险了。
05需要注意的细节
上面介绍两款产品的主要情况，这两款百万医疗险虽然美中不足，却也是有相关疾病的投保人群退而求其次的选择。
我们再来细细琢磨一下这两款百万医疗险的细节，是否有大家俗称的“坑”呢？经过仔细查阅保险条款，确实有几处比较重要的细节需要大家留神。
1.关于疾病的定义。
这两款产品均对疾病进行了更为严格地专项定义。
经过该条款的约定，在投保前哪怕只是出现了发病症状，且有就医行为，即便是没有确诊，投保后因为相关问题产生的医疗费用也将很可能无法获得理赔。这项规定，在百万医疗险产品中，算是较为严格的。
2.手术材料费
一般来说，百万医疗险对于手术费，主要是针对器官移植手术“免除器官本身的费用和获取器官过程中的费用”。
但是普惠e生和惠享e生，不仅免除了该项费用，而且还特别限定了手术材料费的内容，同时对于手术植入材料，仅能报销社保范围内的费。
3.续保
续保方面，这两款百万医疗险显得不太够诚意。
现在最好的续保是保证续保。但目前最长的也就只有6年保证续保期。
其次是承诺续保。条款中会约定无法续保的条件，比如产品停售等，对续保有一定的保障。
最差的是无续保承诺。就是在保险条款中对于续保没有任何约定和承诺，只要保险公司审核不同意续保，就无法续保。也就是说，可能因为任何情况而被拒绝续保。
很遗憾，普惠e生和惠享e生就是属于最差的这类。
06总结
论投保条件的宽松程度：普惠e生＞惠享e生＞常规百万医疗险。
论保障程度：常规百万医疗险＞惠享e生＞普惠e生。
普惠e生和惠享e生虽然在保障方面，显得美中不足，但是也算打开了商业保险市场带病投保的天窗。
如果健康情况允许，当然不会选择这类产品，但是因为患病无法买保险的人群，也不失为一个退而求其次的选择。有总比没有好！
最后，希望商业医疗险市场能够有更多可带病投保的产品，并且少一些套路，多一些真诚！