“重疾险确诊即赔”说法并不严谨，正确的应该是：重疾险是达到条款中约定的条件给予赔付的。
之前听保险代理人讲了这么一个故事：
35岁的客户发生车祸不幸瘫痪，想到之前买过重疾险，一个月后就向保险公司申请了理赔。
结果被保险公司拒绝了，理由是暂未达到赔付标准，因为在重疾险里，瘫痪要满足：出事天后，每肢中有两大关节仍然完全僵硬或不能随意识活动，而她没有达到这个要求。
客户就问重疾险不都是确诊即赔的吗？为什么还要等天，对于重疾险确诊既赔这个事，还是有相当多的人有疑问的。
重疾险的疾病种类包括种保监会统一规定的必保疾病、+19种其他疾病保监会统一规定的19种其他疾病和保险公司自定义的其他疾病。
其中，保监会规定的25种重疾占到了所有重疾险理赔的95%左右，目前市场所有在售的重疾险，无论是保30种还是50种，都包括了这25种重疾。
首先要说明的是，重疾不都是确诊即赔，除了癌症外，其余的重疾还真不是这样，具体怎么赔，还是要看合同、条款。
以监管规定的25种重疾为例，重疾险理赔主要有三种情况：
第一个是确诊既赔，也就是说不管被保人是否接受了后续的治疗，实际花费了多少治疗费，只要确诊了，保险公司就会一次性赔付保额，买50万就赔50万，赔的钱也不会不过问用途。
不像医疗险，需要先治病，然后再拿着发票去报销，一般说重疾险确诊即赔，也是为了和这种报销型的医疗险区分开来。
更加准确的说，只有一部分重疾是确诊就能申请理赔的，最常见的就是恶性肿瘤（包含白血病），只要临床诊断属于规定的癌症范畴，就可以去申请理赔。
但是原位癌是不赔，它属于极早期的癌症，发现后只要及时治疗，治愈率很高，并不属于重疾的范畴，普遍被划入轻症范围。
从实际的理赔数据看，癌症占所有重疾险理赔的60%以上，所以从这个角度上来说，确诊既赔还是不错的。
第二个是实施了约定的某种手术才赔，也就是做完符合要求的手术，保险公司才给赔。
比如说冠心病，大部分人以为接受了支架植入手术、腔镜手术，就能正常赔付，但事实上条款明确要求：必须实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术才能理赔。
类似的这一类重疾有：重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、良性脑肿瘤等。
很多人觉得“按照约定的姿势进行治疗”对被保人来说不利于治疗，事实是如果保监会不修改25种重疾的标准化定义，那这种情况还是会持续下去。
因此购买重疾险之前，定要看看合同条款规定的治疗方法，考虑清楚，最后才能顺利拿到赔款。
第三个是达到约定的疾病状态才赔，简单来说是确诊一段时间后，身体达到某种疾病状态，才可以理赔，有些疾病普遍会设置90天到天不等的等待期。
像脑中风后遗症、严重脑损，还有开头说的瘫痪，需要确诊天后，仍然遗留特定的身体障碍，才能赔。
放心，这些标准不是保险公司自己定的，而是保险行业协会与医师协会结合实际情况，联合制定的，很科学、很权威。
这样做的目的是，既不会因为标准太严格，让大家都无法理赔，也不会因为标准太宽松，导致保险公司“赔光”。
那25种重疾之外，保险公司可以自行定义的病种部分怎么判断疾病定义和理赔条件是不是严苛。
实际上25种重疾以外的病种，发病率并不高，可以看看比较重要的保障责任、保费、保障期限等。
觉得重疾理赔门槛高，可以考虑带轻症保障的，“轻症”是指未达到重疾标准的疾病，从定性的角度来说，其发病概率大约是重疾发病概率的30%。
现在随着医学技术进步，轻症发现早、治愈率高，治疗费多在5万左右，像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术，治疗费用和后期的康复费不低，可以增加少量保费，选择有轻症保障的。
综上所述，重大疾病保险的确不是“确诊即理赔”的保险。
其实“重疾险确诊即赔”说法并不严谨，正确的应该是：重疾险是达到条款中约定的条件给予赔付的。
除了确诊重大疾病之外，它还保障“重大手术”和“重度失能状态“，保障范围远大于“确诊即理赔”。
至于为什么保险公司要设置重疾理赔的门槛，这要从重疾险的本质说起，重疾险的本质就是收入损失险。
重大疾病一般有两个特点，第一个是病情十分严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活。
第二个是治疗费用十分巨大，进行较为复杂的药物或手术治疗的话，就要支付昂贵的治疗费用。
那对于这种情况，如果保险要赔付，保费肯定会提高，保险产品的制定一般要经过精算，理赔门槛越低，发生的概率越高，投保人承担的保费自然要提高。
我们在投保时或者理赔前，可以咨询保险代理人问清楚，防止出现没看清条款，或理解上有偏差，出现有病也不能赔的情况。